Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?
Давайте разберем на конкретном примере.
⠀
Клиент взял ипотеку.
Сумма кредита 3,1 млн рублей.
срок 20 лет.
Ставка 10% годовых.
Ежемесячный платеж 29 915 руб.
Если он просто платит по кредиту, не торопясь, то общая переплата за весь срок составит 4.082.204 руб. 🙈
⠀
У клиента появилась возможность через 1 месяц внести сразу 2 млн.
Что уменьшить: срок или платеж?
⠀
1 Сокращаем срок.
ежемесячный платеж не меняется.
А вот срок: было 20 лет, стало 3 года и 9 месяцев.
Общая переплата по кредиту теперь всего 242.833 руб.
Мы сразу экономим более 3,8 млн!
⠀
2 Сокращаем платеж.
Теперь ежемесячно клиент будет платить 10.586 руб.
Общая переплата по кредиту составит 1.461.838 руб.
Экономия составляет 2,6 млн.
Это гораздо меньше, что вполне логично. Вспоминаем правило: чем больше срок кредита — тем больше переплата банку👌🏻
⠀
3 Сокращаем платеж, а разницу ежемесячно переводим в досрочное погашение.
Таким образом, сокращая платеж, мы ежемесячно отдаем банку на 19 тысяч меньше, чем рассчитывали.
⠀
А что что если их тоже переводить в счёт досрочного погашения основного долга?
Тогда кредит будет погашен за 4 года и 9 мес.
Общая переплата по кредиту составит 279.496 руб.
⠀
Итак, вариант 3 примерно сопоставим по выгоде в первым.
Однако, однажды снизив свой платеж, клиент оказывается в более комфортной ситуации. Теперь платить ипотеку легче.
Но есть и минус виде соблазна не внести 19 тысяч в досрочное, а потратить
⠀
Как вам расчеты?